Тема урока: Банки и банковская система

Цель урока: Раскрыть понятие "банк", рассмотреть функции банка. Охарактеризовать банковские инструменты. Рассмотреть механизмы функционирования банковской системы.

Задачи урока. 1.Рассмотреть назначение, функции и операции Центрального банка России.

2.Рассмотреть деятельность и функции коммерческих банков.

3.  Развитие умений работы с источниками различного характера, умений сравнивать, анализировать.

Оборудование: проектор, интерактивная доска, компьютеры с выходом в интернет.

Тип урока: изучение нового материала

Интернет-ресурсы: Банк России www.cbr.ru

Сбербанк России www.sbrf.ru

Газпромбанк www.gazprombank.ru

Ход урока.

I Организационный момент.

Здравствуйте, ребята! Приготовьте все необходимое к уроку и начнем урок. Тема нашего урока: «Банки и банковская система». Мы с вами сегодня  рассмотрим структуру банковской системы в нашей стране, выясним механизмы существования банковской системы.

Перейдем к изучению новой темы. В течение урока мы с вами рассмотрим следующие вопросы:

1.Что такое банк.

2. Виды банков.

3. Центральный банк России: назначение, функции и операции

4. Коммерческие банки.

5. Современные банковские услуги: лизинговые, факторинговые, ипотечные

При рассмотрении первого вопроса и найти ответ на наш вопрос, что такое банк, обратимся к экономическому словарю на портале Яндекс . Перейдем по ссылке и выпишем определение в тетрадь: http://slovari.yandex.ru

Виды банков

Центральный банк                      Коммерческий банк

Чтобы узнать, что такое «Центральный банк», обратимся к известному источнику ВИКИПЕДИЯ. Какое определение даёт этот источник, мы узнаем, если перейдем по ссылке: http://ru.wikipedia.org

1.      Рассмотрим подробнее следующий вопрос 3 «Центральный банк России: назначение, функции и операции». Для этого выходим на сервер Банка России http://www.cbr.ru/today/ и выпишем цели деятельности Центрального банка. (В тетради оформляются записи)

Основными целями деятельности банка России являются:

1.       Обеспечение эффективной организации и проведение денежно-кредитной политики;

2.      Защита и обеспечение устойчивости рубля;

3.       Развитие и укрепление банковской системы страны.

Функции Банка России:

- Разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля

- Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение

- Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования. Рефинансирование-погашение старой задолженности путем выпуска новых займов. В целях воздействия на ликвидность банковской системы банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Центрального банка и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов

- Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ

- Устанавливает правила проведения банковских операций бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы

- Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций

- Выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом

Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций

- Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями

- Самостоятельно или по поручению Правительства РФ осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач.

Свои функции он осуществляет через банковские операции. В соответствии со ст.45 закона «О ЦБ России», банк России имеет право осуществлять следующие операции:

1.      Монопольно осуществлять эмиссии банкнот

2.      Покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие товарное происхождение, со сроком погашения не более шести месяцев

3.      Предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами или другими активами

4.      Покупать или продавать облигации, ГЦБ, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроком погашения не более одного года. Вложения в ГЦБ могут преследовать несколько целей: во-первых, покупка ГЦБ для целей перепродажи, во-вторых, для регулирования ликвидности банковской системы и управления государственным долгом либо для кредитования правительства

5.      Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте

6.      Покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей

7.      Проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги

8.      Выдавать гарантии поручительства

9.      Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств

10.  Выставлять чеки и векселя в любой валюте

11.  Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию собственных облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.

На сервере Банка России http://www.cbr.ru/today/

А) в разделе информационно-аналитических материалов найдите хронологический список мер денежной политики. Какие меры использовались активнее всего в последний год?

Переходим к следующему вопросу. Рассмотрим деятельность коммерческих банков. Для того, чтобы рассмотреть, что такое и каковы функции коммерческого банка вновь обратимся к сайту Википедии: http://ru.wikipedia.org. Выпишите определение, что такое коммерческий банк, каковы функции коммерческих банков.

                                              Виды операций коммерческих банков.

                                     Пассивные                                   Активные

Пассивные операции коммерческих банков, их виды и характеристика

Пассивные операции - это операции, в результате ведения которых формируются и увеличиваются ресурсы банка, состоящие из двух комплексных частей - собственных средств банка и средств привлеченных. При помощи пассивных операций банки приобретают кредитные ресурсы на денежном рынке. По российскому банковскому законодательству к пассивным операциям отнесены следующие:

- Привлечение денежных средств юридических и физических лиц и драгоценных металлов

- Открытие и ведение счетов клиентов банка и банков-корреспондентов

- Учет векселей, инкассация денежных средств, платежных, расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов

- Продажа физическим и юридическим лицам иностранной валюты и драгметаллов

- Привлечение межбанковских кредитов и иностранного капитала при формировании акционерного банка с участием нерезидентов

- Выпуск и размещение собственных ценных бумаг: акций, облигаций, векселей, сертификатов, банковских карт.

Пассивные операции банка подразделяются на депозитные и недепозитные. Депозитные -это привлечение денежных средств клиентов банка во вклады и на текущие счета. Недепозитные - это привлечение межбанковских кредитов, иностранного капитала и выпуск собственных ценных бумаг. Вклады до востребования (накопительные вклады) - это метод привлечения свободных денежных средств на неопределенный срок. Доходы по ним зависят от суммы первоначального взноса и в процентном соотношении колеблются от 2% до 12% годовых.

Срочные вклады - это вложения средств на определенный срок, по истечении которого вкладчик может получить основную сумму и процентный доход. Доход от срочного вклада зависит от срока вложения, от вида вклада.

Коммерческие банки праве привлекать межбанковские кредиты на взаимовыгодных условиях сроком не более одного года и выпускать свои собственные ценные бумаги(акции, облигации, векселя, сертификаты, банковские карты) при условии выполнения основных требований ЦБ РФ.

Активные операции коммерческих банков: виды, объекты, регулирование рисков

http://www.inventech.ru/lib/money/money0074/

Активными банковскими операциями считаются операции, при помощи которых банки размещают (осуществляют различного вида  вложения) имеющиеся в их распоряжении собственные и привлеченные ресурсы в целях извлечения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Они многообразны как по форме и назначению, так и по степени доходности и ликвидности. К активным операциям банка относятся ссудные, инвестиционные, фондовые операции по покупке иностранной валюты, ценных бумаг, по обеспечению долевого участия банка в деятельности организаций, комиссионно-посреднические операции.

Ссудные операции выполняются при соблюдении пяти основных принципов кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевая направленность.

Выдача кредита производится в пределах установленного лимита, лимита выдачи, лимита задолженности, лимита кредитования.

Способ выдачи и погашения кредита представляют собой методы кредитования, к которым относятся: разовые кредиты, кредитные линии, кредитование расчетного счета клиента и другие.

С точки зрения доходности активы банка подразделяются на активы, приносящие процентные и непроцентные доходы, и не приносящие ни какого дохода. К первым можно отнести кредиты, факторинг, лизинг, форфейтинг. Ко второй группе относятся некоторые инвестиционные депозитные операции, внутрибанковские активы, средства дебиторов, резервы по расходам и другие.

Современные банковские услуги: лизинговые, факторинговые, ипотечные

В настоящее время наблюдается рост доли доходов от предоставленных банком комиссионных банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести: выдачу гарантий, трастовые услуги, факторинговые услуги, лизинговые операции, ипотечные др.

Лизинг-безденежная форма кредита, а также разновидность аренды с последующей передачей пользования машин, оборудования, других материальных средств и постепенной выплатой их стоимости. Подобные сделки заключаются на срок от 1 до 15 лет. В качестве лизинговых компаний выступают банки, их подразделения или дочерние компании промышленных предприятий.

Факторинг-краткосрочное кредитование поставщика путем покупки у него требований покупателю. Факторинг организуется с целью своевременного инкассирования долгов для снижения потерь от отсрочки платежа и предоставления невозвратных долгов. В таком кредитовании участвуют три субъекта: фактор факторинга, поставщик у которого имеются платежные требования к своим дебиторам, должник, то есть дебитор, обязанный оплатить платежное требование. Факторинг бывает конвенционным и конфиденциальным. Конвенционный факторинг представляет собой систему финансового обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учет, страхование, кредитование, расчеты с покупателями и поставщиками. Конфиденциальный факторинг рассматривает ограниченный перечень услуг: приобретение у поставщиков право на получение платежа по товарным операциям от определенного должника, покупка у поставщика просроченной дебиторской задолженности, покупка векселей. Факторинг может быть открытым, когда должник уведомляется о продажи выписанных на него требований, и скрытый, когда никто из контрагентов не знает и кредитовании продаж.

Факторинг осуществляется на платной основе, размер платы определяется исходя из ставки банковского процента и среднего срока оборачиваемости средств и размера комиссионного вознаграждения.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

Непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению

Продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением-финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции.

Вторичный рынок ипотечных кредитов представляет собой совокупность отношений между участниками ипотечного рынка, обеспечивающих формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации закладных в ипотечные ценные бумаги и размещения их среди инвесторов.

В зависимости от объекта кредитования банки предоставляют жилищные кредиты трех видов:

Земельный

Строительный

Кредит на приобретение жилья

Компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка.

В настоящее время ипотека в РФ регулируется частью первой ГК РФ, а также ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), ФЗ от 21.07.1997г. №122-ФЗ «О государственной регистрации права на недвижимость и сделок с ним» и др. В конце 2004г. Государственная Дума приняла 28 «жилищных» законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья в стране.

В РФ на протяжении последних пяти лет объем ипотечных кредитов ежегодно возрастал и достиг на сегодняшний момент 1% от ВВП. К примеру, нас опережают не только развитые страны 57% Португалия, 67% США, 87% в Швеции, 111% в Нидерландах, нас опередили и постсоветские и постсоциалистические страны, начинавшие с такого же низкого старта, как и мы: в Казахстане этот показатель 2,1% от ВВП, в Эстонии 17%, в Словакии 2,5%.

Задания

2.      На сервере Банка России http://www.cbr.ru/today/:

А) в разделе информационно-аналитических материалов банка России найдите хронологический список мер денежной политики. Какие меры использовались активнее всего в последний год?

Б) На главной странице найдите текущие данные о ставках ЦБ по депозитарным операциям, кредиту overnight, ломбардному кредиту, данные об операциях РЕПО и ставке рефинансирования. Что означают эти показатели?

В) Там же найдите текущие данные о денежной массе (резервных деньгах) и денежной массе. Рассчитайте денежный мультипликатор.

2. Войдите на сервер любого коммерческого банка, например Газпромбанка www.gazprombank.ru

А) Какие услуги предоставляет этот коммерческий банк частным лицам?

Б) Какие услуги предоставляет банк юридическим лицам?

В) Какие возможны типы вкладов? Какие депозиты можно отнести к переводным?

Г) Какие разновидности краткосрочного кредитования предлагает банк фирмам?

Д) На основе каких показателей банк  устанавливает процентную ставку по инвестиционным кредитам?

3) На сервере Министерства финансов http://minfin.rinet.ru найдите Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Если вы застрахованы, проверьте включена ли ваша страховая компания в реестр.

4) На сервере Федеральной службы по финансовым рынкам www.fcsm.ru найдите Реестр паевых инвестиционных фондов. Если у членов вашего домохозяйства есть паи ПИФов, проверьте, застрахованы ли эти фонды?

Итоги и выводы урока.

Домашнее задание. Изучить записи в тетради. Задания решить.